Страхование жизни для ипотеки

Страхование жизни для оформления ипотечного кредита — не обязательная услуга. В соответствии со статьей ФЗ № 102, ипотечный заемщик должен застраховать свое имущество от разного рода рисков: повреждения, утраты. Такое страхование будет защитой и от финансового риска для банка: если с жильем что-то случится, страховщик выплатит деньги.

Об обязательности страхования жизни, здоровья, бизнеса и потери работы в законе ничего не сказано. Но некоторые банки хотят сделать двойную защиту и ориентируют на такой вид страховки в том числе.

Если вам навязывают услуги и нарушают ваши права, свяжитесь с юристом. Он проконсультирует в режиме онлайн и подскажет, как поступить в той или иной ситуации.

Обязательно ли страховать жизнь для ипотеки?

Как мы сказали выше, в соответствии с ФЗ № 102, оформлять страхование жизни для ипотечного кредита не обязательно. Но это по закону. А банк является учреждением, которое выдает финансы по своему усмотрению и имеет право отказать заемщику. В результате, банки стараются получить как можно больше гарантий того, что финансы, предоставленные вам, вернутся в срок.

Ипотека — крупный кредит, который порой выплачивается не один десяток лет. Получить его можно только после разрешения банка. Если вы соглашаетесь на страхование жизни для ипотеки, у вас появляется ряд бонусов:

Вам снизят процентную ставку по кредиту.
При возникновении страхового случая выплачивать кредит не нужно.
Вероятность того, что вам одобрят ипотеку, возрастает.

Если говорить о страховании жизни для ипотечного кредита, то его лучше рассматривать как рекомендацию банка и пункт авторского договора. При этом выгоду получит не только кредитор. Обязательства по кредиту снимаются, если наступил один из этих случаев:

смерть заемщика — независимо от причины;
наступление инвалидности 1 или 2 группы — факт нужно подтвердить справкой, полученной в бюро медико-социальной экспертизы;
нетрудоспособность — речь о временном периоде, когда заемщик уходит на больничный от 30, 60 или 90 дней (зависит от условий, прописанных в договоре).

Банк не может обязать вас оформлять страхование жизни, но, с другой стороны, он может отказать в выдаче ипотечного кредита на основании того, что вы являетесь неблагонадежным кредитором. Решать вам. В случае согласия у вас есть выбор. Вы можете определить самостоятельно:

Страховую компанию. Не все банки дают свободу действий. Есть такие, которые разрешают выбрать страховщика по своему усмотрению, другие — только из ряда перечисленных фирм. Если банк относится к вашим правам лояльно, он не будет настаивать на страховании в конкретных компаниях. С другой стороны, кредитор переживает насчет благонадежности компании и не готов снижать процент по ипотеке, если вы страхуете жизнь в «шарашкиной конторе».
Условия страхования. По закону, вы можете сами выбрать те условия, на которых происходит страхование для оформления ипотеки: в одном случае это будет страховка от рисков смерти, в другом — страховка от наступления инвалидности. Некоторые страховщики предлагают выгодные условия непосредственно для тех, кто берет ипотеку: например, это может быть страховка жизни и здоровья в период, когда идет основная выплата. В этом случае процентная ставка будет ниже: это выгодно и для вас, и для банка.
Процентную ставку. Существуют разные тарифы. Вам могут предложить ту или иную процентную ставку на выбор, в зависимости от условий. Есть ряд случаев, когда она снижена до минимума.

Оптимальные условия страхования жизни для оформления ипотеки предлагают тем заемщикам, у которых, по мнению страховщика, минимальные риски. К ним относятся молодые и зрелые люди без хронических заболеваний.

От чего зависит цена страхования?

Каждая страховая компания предлагает свои ставки и условия. При этом существует универсальная формула для расчета стоимости страховки для ипотечного займа. Цена ипотечной страховки = СС х СТ х ПН х ПВ. Формулу можно расшифровать следующим образом:

СС — страховая сумма;
СТ — страховой тариф;
ПН — понижающий коэффициент;
ПВ —повышающий коэффициент.

Несмотря на то, что формула универсальна, значения в каждой страховой компании будут разными. Как правило, страховщики учитывают следующие нюансы:

Банк. Есть ли у страховщика договор с банком и насколько банк надежен? На эти факты обращают внимание при оформлении страхования жизни для ипотеки.
Тарифная политика. Страховщики находятся в разных финансовых ситуациях и могут предлагать индивидуальные тарифы и расценки. Государственной регуляции в данном вопросе нет, поэтому разброс может быть довольно велик.
Пол застрахованного лица. Как правило, для женщин предлагают более выгодные тарифные ставки. Возможно, это связано с субъективной оценкой склонности кредитора к риску.
Возраст. Чем старше кредитор, который планирует оформить ипотечную страховку, тем больше вероятность использования повышающего коэффициента.
Состояние здоровья. Стоимость увеличивается, если у кредитора есть хронические заболевания или если он перенес серьезные болезни ранее и вероятность рецидива достаточно велика.
Род деятельности. Опасная работа, связанная с постоянными рисками — условие для того, чтобы применить повышающий коэффициент.

Для того чтобы выбрать выгодные условия для страхования жизни при оформлении ипотеки, используйте сервисы, которые собирают данные о всех страховщиках. Один из них — sravni.ru. На сайте вы найдете онлайн-калькулятор, который поможет рассчитать стоимость страхования жизни для ипотеки в разных компаниях, включая Сбербанк, ВТБ, Райффайзенбанк и другие.

Один из вариантов оплаты — онлайн. Сначала нужно зайти на официальный сайт и произвести расчет, затем оплатить страхование жизни и распечатать полис. На бланке нужно поставить подпись, а затем принести в банк подтверждение страхования жизни для первоначального оформления ипотеки или для продления договора.

Важно помнить о том, что в настоящее время появилось много мошенников, которые работают через интернет, делая дубликаты сайтов страховщиков. Перед тем как оформить полис на страховку жизни для ипотечного кредита, убедитесь в подлинности сайта.

Какие документы нужны для страховки?

Довольно часть страхование жизни идет в комплекте со страхованием титула и имущества. Если такая страховка оформляется отдельно, достаточно предоставить следующие документы:

Личный паспорт.
Заявление в страховую компанию о желании застраховать жизнь.
Заполненную анкету, где содержатся данные о работе, заработке, хронических заболеваниях.
Копию ипотечного договора.
Банковскую справку о наличии или отсутствии долгов по кредитам.
Выписку из медицинской карточки.
Дополнительную документацию, которую потребует страховщик для оформления страховки жизни для ипотеки.

Если вы желаете оформить страхование жизни дистанционно (онлайн), такой пакет документов не понадобится. Будет достаточно паспорта и копии договора на ипотеку.

Если вы планируете подать страховщику письменное заявление, потребуется бланк конкретной страховой компании. Его можно получить следующим способом:

в офисе банка;
в офисе страховщика;
на сайте банка или страховщика.

Оплата страхования жизни при оформлении ипотеки может быть оплачена по-разному. Есть несколько способов: оплатить в кассу страховщика в офисе, сделать безналичный перевод по реквизитам, перевести с банковской карты во время оформления онлайн.

Как отказаться от страхования?

Отказаться от страхования жизни для оформления ипотеки можно и до заключения договора с банком, и после. Во втором случае страховую премию могут не вернуть или вернуть не полностью.

Правовая возможность отказа регламентирована частью 2 статьи 958 ГК РФ, а вот право удержать страховую премию остается за страховщиком. Если деньги возвращать отказываются, можно воспользоваться помощью юриста и защитить свои права на свободный выбор услуг. Но если доказать право и вернуть деньги не получится, от страхования лучше не отказываться.

Страховые компании часто соглашаются на возврат денег при страховании жизни в течение 14 дней. В этот период возвращают всю сумму. Также ее вернут, если пункт по отказу от страхования есть в договоре. Там может быть информация о возврате в случае погашения кредита, но не полной суммы, а денег за «неиспользованные дни».

Для отказа от полиса до или после погашения ипотеки нужно подать заявление в банк или страховую компанию от собственного имени или от имени доверенного лица. В прошении нужно указать номер расчетного счета, на который будут возвращены деньги за страхование для ипотеки. Для того чтобы получить положительный ответ, нужно подать дополнительный пакет документов:

Паспорт (копию).
Страховой полис.
Ипотечный договор.
Договор страхования для ипотеки.
Выписку с банковского счета.
Доказательство того, что страховая премия оплачена (квитанция, чек).

В некоторых случаях компания может попросить дополнительные документы. Тогда их нужно предоставить по требованию.

Как поступить, если наступил страховой случай?

Если произошел страховой случай и страхователь умер или получил инвалидность, нужно обращаться в страховую компанию. Вот пошаговая инструкция, которая поможет получить компенсацию за страхование:

Уведомить страховщика. Это нужно сделать в тот период, который указан в договоре на застрахованную жизнь. Как правило, этот срок равен месяцу.
Предоставить документы. Они могут касаться состояния здоровья или наступления смерти.
Дождаться оформления страхового акта. Этот документ предоставляет компания, которая застраховала жизнь перед получением ипотеки. Ждать нужно дней 10 — это срок, который нужен для принятия решение о том, является ли случай страховым. Такая практика есть у всех страховщиков.
Получить выплату. Она должна поступить на расчетный счет, указанный в заявлении.

Для того чтобы получить выплату по страхованию, нужно предоставить пакет документов. Его состав будет зависеть от страхового случая. Как правило, в состав обязательной документации входит:

Заявление с банковскими реквизитами.
Копия бланка полиса и доп. соглашений.
Копия ипотечного договора.
Подтверждение оплаты.
Свидетельство о смерти либо подтверждение инвалидности.
Копии мед. заключения.
Дополнительные документы, которые может потребовать страховщик.

Ипотека — долгосрочный кредит. Страхование здоровья в данном случае — ответственный шаг, который может помочь в случае наступления страхового случая.

Во время оформления ипотеки оформляют и другие виды страхования, например, страхование самой недвижимости. Решить вопросы, связанные с ипотекой, поможет жилищный юрист: он предотвратит риски и поможет оформить сопутствующую документацию.

Источники:

Об ипотеке

Онлайн-калькулятор для разных страховщиков

Досрочное прекращение договора страхования