Вернул кредит досрочно — как вернуть страховку?

Закон запретил банкам брать штрафы с клиента, если тот вернул кредит досрочно, но некоторые заемщики еще и страховку хотят вернуть. Этим беспардонным действиям банки сопротивляются как могут. Против клиента выступают единым фронтом финансово-кредитная организация и страховая компания. Что делать потребителю?

Обращаться к опытному юристу. Желательно, не после того как досрочно вернул кредит, а сразу, как только получил кредитный договор на руки и еще его не подписал. Потому что, если не заметить некоторые пункты договора, то потом даже самый крутой юрист ничем не сможет помочь.

Какие условия страхования банк может включить в договор

Можно настаивать на заключении договора без страховки. Банки не имеют права заставлять клиента получать ненужные тому услуги — в частности, страхования. Но банк имеет право существенно ухудшить кредитные условия:

• повысить ставку кредита, если страховка не будет включена в договор;
• расторгнуть договор и потребовать, чтобы клиент вернул выданную сумму.

На это он имеет полное право — это защита интересов банка. Если клиент не сможет выплатить займ по разным причинам, его выплатит страховая компания. Поэтому заемщики подписывают такие бумаги в надежде выплатить кредит раньше срока окончания договора и вернуть сумму страховки.

Когда можно вернуть неиспользованную страховку

Очень многие клиенты банков заблуждаются и считают, что при погашении любого кредита раньше установленной в договоре даты банк обязан вернуть страховку за неиспользованный период. Заемщики, уповая на ст. 958 ГК РФ и выплачивая кредит досрочно, отказываются от договора страхования, надеясь на возврат денег, но не читая условия.

Между тем, в той же статье совершенно четко сказано, что клиент имеет право досрочно расторгнуть договор страхования в любое время, но остаток страховой суммы выплачивается только по некоторым основаниям. А основание может быть только одно: неиспользуемая страховая сумма возвращается, если отпала сама возможность наступления страхового случая.

Как доказать, что с окончанием кредитного договора прекращается действие страховки? Нужно, чтобы были соблюдены некоторые условия.

Во-первых, нужно взять в банке документ, что вы досрочно вернули кредит. Во-вторых, и это самое важное, размер страховой премии по договору страхования должен быть привязан к кредитной сумме. Как это понять?

С погашением займа и уменьшением кредитной суммы страховая премия также должна уменьшаться. Она должна быть равна 100% задолженности.

Именно это положение должно быть обозначено в условиях договора. Суды исходят из того, что при погашении кредита на таких условиях — а именно, если клиент вернул заем досрочно — страховая премия равна нулю. Она связана с требованием, которое уже погашено. Обязательства страховщика в этом случае обнуляются и наступление страхового случая становится невозможным.

Здесь вступает в силу пункт 1 ст. 958 ГК, а за ним и пункт 3 этой же статьи. То есть страховая компания имеет право получить только часть страховой премии за то время, в которое действовало страхование. Остальную сумму надо будет вернуть клиенту. Об этом же говорит Решение Верховного Суда № 44-КГ18-8: «Договор страхования прекратился до наступления его срока по обстоятельствам, иным, чем страховой случай».

Давайте посмотрим, какие договоры позволят вернуть страховку по кредиту, а какие нет. Мы уже сказали, что размер страхового возмещения должен быть привязан к сумме кредита. Чем меньше остаток по кредиту, тем меньше сумма страховки. Здесь мы должны оценить, что именно страхует договор.

Если размер страховой суммы фиксирован и не уменьшается с погашением кредита, то это означает, что вы застраховали жизнь и здоровье вне связи с займом, и возврата не будет.

Даже если вы вернули кредит досрочно, договор страхования продолжает действовать до указанной даты, и вернуть выплаченные деньги не получится. Расторгнуть такой договор по своему желанию досрочно вы также не сможете.

Как вернуть страховку

Если условия договора позволяют вам вернуть страховку, действуйте так:

1. Внесите на счет нужную сумму. Напишите заявление в банк о досрочном погашении займа. Это обязательное условие. Если не будет заявления, банк просто внесет деньги очередным платежом без перерасчета.
2. Возьмите в банке справку о том, что вы досрочно вернули кредит, и напишите заявление о возврате неиспользованной страховой премии. В заявлении сошлитесь на пункты договора, которые позволяют вернуть страховую сумму. Обоснуйте, почему этот договор страховал не жизнь, здоровье и прочее, а именно риски неуплаты по займу. Передайте его в банк или напрямую в страховую компанию. Приложите номер счета, на который нужно перечислить деньги.

Заявление о возврате страховки должно быть написано в двух экземплярах – один банку, другой вам. На вашем экземпляре работник банка или СК должен поставить отметку о принятии, дату и подпись. Не надейтесь на быстрый положительный ответ. Банки и страховщики довольно долго рассматривают подобные заявления и очень неохотно идут навстречу заемщику. Можете в качестве усиления веса своих доказательств привести Решение Верховного Суда № 44-КГ18-8. У нас нет прецедентного права, но может быть это будет учтено. При отказе идите в суд. Можно написать жалобу в Роспотребнадзор, антимонопольную службу или в ЦБ РФ.

В Госдуму внесен законопроект о праве заемщика вернуть часть стоимости страховки при досрочном закрытии кредита. Он уже одобрен в первом чтении. Надеемся, что принятие этого закона поможет многим клиентам банков.

Что такое «период охлаждения»

Клиент может вернуть свои деньги и отказаться от договора страхования в «период охлаждения». Это 14-дневный период после заключения договора, когда вы можете отказаться от ненужной страховки. Необходимо в течение установленного срока (14 дней) обратиться в страховую организацию с заявлением об отказе от заключенного договора, приложить сам договор и копию паспорта или другого удостоверения личности. Документы можно отнести лично или отправить почтой России. Возврат средств следует ожидать не позднее 10 рабочих дней после получения СК пакета документов.

Следует иметь в виду, что ответом банка на действия заемщика по возврату страховки может быть ухудшение условий кредитования — повышение ставки кредита. Банк имеет право таким образом защищать свои риски. В этом случае в кредитный договор должен быть включен пункт о пересмотре банком условий договора при отказе заемщика от обязанности по страхованию. Если же такого пункта нет, банк имеет право расторгнуть договор и потребовать, чтобы заемщик вернул выданную сумму кредита в разумные сроки, которые не могут быть меньше 30 дней.

Если период охлаждения уже прошел, отказаться от страхового договора вы можете в любое время, но деньги вам не вернут.

Коллективный договор страхования

Особую сложность представляют страховки в виде присоединения к коллективным договорам страхования. В указаниях ЦБ РФ №3854-У сказано, что правило «периода охлаждения» распространяется только на договоры, где страхователь — физлицо. Коллективная же форма предусматривает заключение договора между организациями (банком и страховой компанией), где физлицо — участник, но не страхователь, а застрахованное лицо.

Банки и СК, используя формальное нераспространение «периода охлаждения» на такую форму страхования, все чаще используют его при заключении кредитных договоров. Вернуть стоимость страховки по такому договору, если клиент досрочно погасил займ, будет очень сложно. Если у вас именно такой договор, вернуть деньги можно только через суд.

Конечно, некоторые банки идут навстречу заемщику и возвращают неиспользованную страховую сумму сами по заявлению. Но случаев отказа гораздо больше. Законопроект, про который мы уже говорили, предусматривает право заемщика на возврат страховки по коллективному договору в течение десяти дней после досрочного погашения кредита. Но он еще в периоде рассмотрения.

Что можно посоветовать заемщику, который хочет выплатить кредит досрочно и вернуть страховку? Внимательно читать договор до его заключения. Изучить условия предоставления займов у максимально возможного количества банков. Обращать внимание не только на процент по кредиту, но и на условия возврата страховки — нужно хотя бы просто понять, можно ли ее вернуть. Кто является страхователем по договору — вы сами или банк? Это будет иметь решающее значение.

Изучите, привязана ли сумма страхового возмещения к кредитной сумме или она фиксирована. Не стесняйтесь, настаивайте на изменении условий кредитного договора. А лучше доверьте это дело профессионалу, поскольку приемлемые, на первый взгляд, условия вполне могут оказаться скрытым страхованием, а ваша подпись под договором — полным согласием с его требованиями.

Источники:

Условия досрочного расторжения договора страхования

О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования