В какие сроки можно вернуть страховку по кредиту

Центробанком России максимально увеличен период, в который вы сможете без проблем вернуть страховку по кредиту. Однако бывают случаи, когда это невыгодно, или расторгнуть договор страхования крайне затруднительно даже в отведенный законом срок. Обо всем по порядку расскажем в статье.

Когда дело касается кредитных или страховых организаций, то без судебных споров сложно обойтись. Поэтому, если у вас возникла проблема и вам нужна профессиональная помощь, для ее решения обращайтесь к юристу по страховым делам.

Как вернуть страховку, если ее навязали

Практически каждый раз, когда человек берет кредит, представитель банка навязывает страховку. Конечно, лишние расходы никому не нужны, и клиент робко пытается от нее отказаться. Но чаще всего сотрудники подают это под соусом: «Не возьмете страховку — не получите кредит». Поэтому приходится соглашаться на все условия, а уже после думать, что делать и как вернуть свои деньги. Также бывают случаи, когда о страховке вы узнаете спустя какое-то время, так как при оформлении кредита эту информацию от вас скрыли, а договор страхования вы подписали не глядя.

Законодатель пошел навстречу своим гражданам и установил период «охлаждения», в который можно вернуть страховку по кредиту. Этот срок составил 14 дней. Для возврата вам необходимо обратиться в страховую компанию (СК) с заявлением-отказом от договора страхования. В нем должно быть указано следующее:

• ваши фамилия, имя, отчество;
• наименование страховой компании;
• номер и дата страховки;
• причина расторжения договора.

К заявлению приложите свои банковские реквизиты, чтобы страховщик мог вернуть вам денежные средства. На ваш счет они поступят в срок, не превышающий 10 дней. Сумма возвращенных средств будет зависеть от даты начала действия страховки. В случае, когда договор еще не вступил в силу, вернуть должны всю сумму полностью. Если заявление вы подали спустя несколько дней после оформления кредита, то страховщик вправе удержать некую сумму за эти дни. Обычно это незначительная часть средств, поэтому спорить о ней нецелесообразно.

Будьте внимательны — обращаться для возврата страховки по кредиту нужно именно в СК или ее филиалы, а не к продавцу имущества, агенту или в банк (если он не является страховщиком).

Например, вы купили новый автомобиль у официального дилера. Там же в салоне оформили займ и страховку. Через неделю вы решили расторгнуть договор страхования по кредиту. Для этого вы обратились к официальному дилеру с заявлением. Однако продавец не является страховщиком, поэтому через какое-то время выдаст вам письменный ответ с отказом. Обращаясь к продавцу, а не к страховой компании напрямую, есть риск, что вы пропустите 14-дневный срок «охлаждения». Соответственно, вернуть денежные средства вы уже не сможете.

Если страховая компания находится не в вашем городе, то заявление необходимо направить по почте с обратным уведомлением и описью вложения. Сохраните квитанцию об отправке письма. Это будет доказательством того, что вы в положенный срок изъявили желание вернуть страховку по кредиту.

Но все вышесказанное относится к индивидуальным договорам. Для иных видов страховок по кредиту действуют другие правила.

Виды страховок, на которые не распространяется период охлаждения

Бывают кредиты, при которых договор страхования обязателен, и расторгнуть его в 14-дневный срок «охлаждения» не получится. Обязательная страховка оформляется на следующее имущество:

• недвижимость, которая является предметом залога по ипотеке;
• вещи, на которые оформляют страховку для обеспечения возврата кредита (например, на автомобиль оформляется КАСКО).

Также 14-дневный срок «охлаждения» не распространяется на коллективные договоры страхования, так как он заключается между банком и страховой компанией. Заемщик, когда берет кредит, просто присоединяется к программе, соглашаясь со всеми условиями такой страховки. Однако некоторые банки проявляют лояльность к клиентам и устанавливают срок для отказа от такого вида страхования.

Причем он может быть даже больше, чем «период охлаждения». Например, если вы берете займ в АО «Сбербанк» и вас присоединили к коллективному договору страхования, то отказаться от страховки и возвратить уплаченные за нее денежные средства вы можете в 30-дневный срок.

Как вернуть страховку, если кредит досрочно погашен

При досрочном погашении займа вы можете вернуть только часть страховки, которая пропорциональна сроку страхования после закрытия кредитного договора. Претендовать на всю сумму может тот, кто погасил полностью кредит в первый месяц после его получения. СК вернет вам часть денежных средств при соблюдении двух условий: страховка оплачена вами в полном объеме и страховой случай не наступил.

Заявление о возврате следует подавать непосредственно страховщику. Если страховка входила в пакет предложений по банковским услугам, то нужно обращаться в кредитную организацию, где был оформлен займ. К заявлению необходимо приложить следующий пакет документов:

• паспорт;
• копию кредитного договора;
• копию страховки;
• справку из банка о том, что кредит погашен и закрыт.

Если СК удовлетворит ваше требование, то денежные средства поступят вам в срок не позднее 10 дней. К сожалению, некоторые страховые компании отказываются вернуть деньги. Юристы СК будут ссылаться на ваш договор, где указано, что возврат страховки по досрочно погашенному кредиту не осуществляется. Либо в отказе они укажут п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса, который говорит о праве страховщика не возвращать деньги, если инициатива о расторжении соглашения исходит от клиента. В этом случае судебных разбирательств не избежать, так как добровольно СК ваши требования уже не удовлетворит.

Судебная практика по таким вопросам неоднозначна. Но с хорошим адвокатом шансы выиграть спор и вернуть деньги по страховке велики. Однако, если сумма, подлежащая возврату, небольшая, то обращаться в суд будет нецелесообразно. В этом случае советуем написать заявление в страховую компанию о смене выгодоприобретателя по страховке с банка на себя. По крайней мере, если наступит страховой случай, то вы получите возмещение.

Помимо указанных выше причин отказа, могут быть и другие — вполне объективные. К ним можно отнести следующие:

• заявление неверно оформлено, поэтому непонятно, что именно вы хотите вернуть и почему;
• документы приложены не все, например, отсутствует справка о погашении кредита в полном объеме;
• заявление на возврат подано после срока окончания договора страхования.

В случае отказа из-за первых двух пунктов вы можете легко это исправить и обратиться в страховую компанию заново. Главное — не затягивайте срок подачи заявления. Чем позднее вы его подадите, тем меньше денег получите. Что касается третьей причины, то после окончания срока действия страховки основания для ее возврата у вас отсутствуют, поэтому отказ будет правомерен.

Случаи, когда возврат страховки невыгоден

Чтобы себя обезопасить, банки иногда идут на хитрость. Если вы оформляете кредит с договором страхования, то он будет с пониженной ставкой. Таким образом кредитная организация уменьшает свои риски. В этом случае в договоре обязательно будут условия о повышении процента по кредиту, если вы откажетесь от страховки. При таком раскладе необходимо считать, что именно вам выгодно.

Если вы все-таки захотите возвратить страховку в «период охлаждения», то стоит сообщить об этом в банк. За сокрытие информации договором на кредит могут быть установлены штрафные санкции. При досрочном погашении займа денежные средства по страховке возвращаются так же, как описано выше, без увеличения процентной ставки.

Чтобы не потерять деньги и не судиться с банком или страховой компанией, внимательно изучайте условия предоставления кредита. Читайте все договоры, которые вам дают подписать. Обратите внимание на следующие пункты: как оформляется страховка, можно ли ее расторгнуть и в какой срок. Также поинтересуйтесь у кредитного менеджера, вернут ли вам денежные средства за договор страхования при досрочном погашении кредита.

Источники:

ГК РФ Статья 935. Обязательное страхование