Как взять кредит без страховки?

Страховка кредита — это гарантия выплат, которую требует банк от заемщика. Иногда страховка неизбежна, однако большую часть кредитных продуктов, по закону, страховать не обязательно. Прежде чем взять кредит, посоветуйтесь со специалистом, как избежать дополнительных услуг и страховки, спрятанных в итоговой стоимости. Помощь юриста понадобится и в тех случаях, когда вы уже взяли застрахованный кредит, но хотите вернуть денежные средства, потраченные на страховку. Банк не имеет право вам отказать, однако обращение должно быть составлено юридически грамотно.

Для чего необходимо страхование кредитов

Скажем сразу: страховка — это не обязательный платеж при кредите. Более того, требуя от заемщика оформить страховку, банк нарушает прямые права потребителя (ст. 16 ФЗ № 2300-1 от 07.02.1992). Это подтверждает и гражданское законодательство, устанавливающее порядок обязательного страхования — никто не имеет права заставлять граждан принудительно оформить страховку жизни и здоровья (ст. 935 ГК РФ). Касается это и кредитов. Страхование граждан должно проводиться исключительно на добровольной и договорной основе.

Но банковским учреждениям нужна гарантия возврата кредита, которым и выступает страховка. Речь здесь идет не столько о материальной выгоде кредитного учреждения, сколько о безопасности транзакций и контроле над возвращаемостью заемных денежных средств. Нередки случаи мошенничества получателей — банки дают возможность взять кредит без страховки, после чего граждане путем различных махинаций избегают возврата денежных средств. Именно поэтому сейчас практически каждое банковское учреждение включает страховку в стоимость самого кредита, распределяя суммы ежемесячных выплат в графике платежей.

В некоторых случаях оформить страховку выгодно и самим получателям кредита. Основной тип страховых договоров в данном случае — страхование жизни, здоровья и трудоспособности. Если физическое лицо получит травму на производстве, вследствие чего не сможет работать и оплачивать кредит, страховая компания возьмет на себя обязанности по взаиморасчетам с банком. Аналогична ситуация и с потерей работы по вине работодателя — если гражданина сократят и он лишится дохода, страховщику придется взять на себя бремя по возмещению кредитных средств.

В идеале, схема работает так — банки предлагают получить кредит и оформить страховку, а заемщики сами принимают решение, подписывать им договор страхования или нет. Однако кредитные учреждение зачастую настаивают на получении страхового полиса, что, несомненно, является нарушением. А потребители, в силу различных жизненных ситуаций, принимают условия банка и тем самым существенно увеличивают свои ежемесячные выплаты по кредиту.

Можно ли получить кредит без оформления страховки

Страхование не является обязательным условием банковского займа, однако есть виды кредитования, получение которых невозможно без оформления страховки. Речь идет об имущественных кредитах в крупном размере: ипотеке и автокредитовании .

В случае с ипотекой получить займ на приобретение квартиры можно только при условии оформления страховки на сохранность залогового имущества (ст. 31 102-ФЗ от 16.07.1998). Это обязательное требование, банк должен быть уверен в том, что залоговое жилье будет целым и неповрежденным в течение всего срока выплат по кредиту. Остальные виды страховки получают по желанию плательщика — при необходимости можно застраховать жизнь, трудоспособность и права собственности на жилую недвижимость (титул).

В случае с автокредитованием многие банковские организации обязывают клиента взять КАСКО — страховку, полностью покрывающую различные виды ущерба автомобиля, находящегося в залоге. При этом КАСКО относится к добровольным видам страховки, брать которую или нет, должен решить только сам заемщик. Если гражданин прямо заявляет о нежелании взять КАСКО, представители банка, вероятнее всего, откажут в выдаче автокредита.

Обычные потребительские кредиты не предусматривают обязательную страховку, но представители банка будут настаивать на оформлении страхового полиса. Без страхования можно взять следующие виды займов:

• наличные денежные средства;
• простое и экспресс-кредитование (в кратчайшие сроки, по паспорту и без предоставления документов, подтверждающих платежеспособность);
• деньги без поручительства и залогов.

Кредитные денежные средства таким способом можно взять как в банках, так и в микрофинансовых организациях. Но здесь будет огромный процент — высокая ставка компенсирует кредитному учреждению относительную финансовую небезопасность. Похожим образом оформляются и кредитные карты — взять деньги таким образом можно в любом банке, диапазон сумм по кредиткам достаточно большой, но велика и процентная ставка.

Высокий процент начинает взиматься после окончания льготного периода, если гражданин не успел вернуть денежные средства. В процент уже включена компенсация рисков банковского учреждения. Есть еще один вариант избежать страхования — взять потребительский займ онлайн. В данном случае ставки не сильно велики, а многие банки даже не учитывают в кредитном проценте обслуживание расчетного счета.

Как получить кредит и отказаться от страховки

Можно ли на практике отказаться от страховки и взять после этого деньги взаймы в этом же банке? Конечно можно! Здесь важна последовательность действий получателя. Представим по шагам:

1. Вы ищете банк, где можно кредитоваться по наиболее выгодным условиям и без оплаты страховки. Находите такого кредитора, обращаетесь к нему.
2. При общении со специалистом просите детально расписать, что будет входить в обязательные платежи и из каких сумм будет складываться ежемесячная выплата.
3. Специалист по кредитованию говорит вам, что страховка обязательна в любом случае (его так научили, у него нет вариантов). Вы или сразу отказываетесь, или говорите, что это нарушение ваших прав, ссылаясь на ГК РФ и Закон о правах потребителей.
4. Вы уверены в своей правоте, и подаете все необходимые документы, еще раз подчеркивая, что страховку оформлять не будете. Вероятнее всего, банк вам откажет. Но здесь очень важно получить официальный отказ, чтобы была доказательная база.
5. С отказом вы обращаетесь к вышестоящему сотруднику данного банка или же на горячую линию кредитного учреждения. Возможности не взять ваше заявление у учреждения нет, и после официального заявления о неправомерных действиях специалиста банк может принять решение о выдаче займа на первоначальных условиях — то есть без страховки. Вы почти победили. Почему почти? Банковская организация, в любом случае, не будет работать себе в убыток, поэтому она компенсирует свои риски другими обязательными платежами (за обслуживание счета, заключение договора, снятие наличных) или же повышением процентной ставки. Другой вариант компенсации — существенное урезание срока на возврат денежных средств, то есть сокращение кредитного периода.

Есть и менее трудозатратный вариант избежать страхования. По закону, каждый гражданин имеет право отказаться от страхового полиса в случае добровольного страхования (Указания ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015). В таких случаях правильно действовать так — после подписания кредитного договора с включенными страховыми пунктами в течение пяти рабочих дней обратиться в страховую с заявлением об отказе от добровольного страхования жизни/трудоспособности. С собой нужно принести сам страховой и кредитный договор, оформленный полис и паспорт. После этого гражданин получит свои деньги по оплаченному страхованию за вычетом тех дней, которые прошли после выдачи займа до момента оформления отказа.

Если представитель банка скажет, что так сделать нельзя, сошлитесь на ФЗ № 353-ФЗ от 21.12.2013 о потребительском кредитовании. В этой норме прописано, что в случае отказа клиента от страхования банк обязан предложить ему кредитный пакет без страхового полиса на похожих условиях по проценту и периоду. Главное — помните, что отказ от страхования не является причиной для прекращения действия кредитного договора.

Источники:

О недействительности условий договора, ущемляющих права потребителей

Об обязательном страховании

О минимальных требованиях по добровольному страхованию

О потребительском кредите