Как рассчитывается ОСАГО в 2019 году?

С 9 января 2019 года формула расчета стоимости полиса ОСАГО изменилась. Расширилась линейка тарифов, изменились КБМ (коэффициент бонус-малус), КВС (коэффициент возраст-стаж) и другие показатели. Разобраться во всех хитросплетениях и нововведениях не так просто. Если вы поняли, что запутались окончательно, консультация юриста вам поможет.

Если вкратце, новую систему несправедливой не назовешь. Законопослушные водители получат скидку, виновники аварий станут платить больше. С увеличением стажа и возраста снижается цена полиса. А полисы с неограниченным списком водителей подорожают. Разберем эти пункты подробнее.

Как рассчитывается страховка?

Аббревиатура ОСАГО расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. По закону, все водители должны покупать страховку. Конечно, вы можете ездить и без нее, но тогда вас могут оштрафовать. А еще хуже то, что, если по вашей вине кто-то пострадает, то платить за это будете вы. Если же вы застрахованы, ущерб оплачивает страховая компания.

Однако страховщик не сам придумывает формулу расчета, коэффициенты и тарифы, этим занимается Банк России. Процесс регулируется Федеральным законом от № 40–ФЗ от 01.05.2019 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Банк устанавливает базовую минимальную и максимальную ставку. Страховые организации могут использовать одинаковые базовые тарифы. Тогда и стоимость ОСАГО для одного и того же автолюбителя будет одинаковой. Но страховщики в одном регионе имеют право устанавливать разные тарифы, и тогда можно выбрать ту компанию, в которой ставка меньше. Однако методика, по которой рассчитывается стоимость ОСАГО в новом году, одинакова для всех.

Как изменились базовые тарифы?

Базовый тариф — это не конечная цена, а только основа, к которой применяются коэффициенты. В 2019 году минимальные тарифы ОСАГО стали на 20% дешевле, а максимальные — на 20% дороже. На практике, если у вас «легковушка» и вы год ездили без аварий, новый полис обойдется вам на 20% дешевле. В противном случае — наоборот, дороже.

Однако не всех водителей касаются эти изменения. К примеру, для мотоциклистов ОСАГО рассчитывается по старой формуле. Стоимость всех тарифов на 2019 год приведена в таблице ниже.

Несмотря на то, что минимальные тарифы дают водителям шанс сэкономить, на практике страховщики их редко применяют. Пока государство не контролирует этот процесс, так что экономия возможна только в теории.

Как будут считать КБМ?

Если говорить простыми словами, КБМ — это скидка на страховку за вождение без аварий. У каждого водителя из списка в полисе есть свой КБМ. ОСАГО считают по наибольшему из них. То есть, если один из водителей постоянно нарушает ПДД (правила дорожного движения), то полис подорожает.

Раньше КБМ рассчитывали на то время, которое действовал полис. С 2019 года он рассчитывается ежегодно 1 апреля. Причем все ДТП, в которых побывали вписанные в полис водители за год, будут учтены. Эти данные хранятся в базе, и при расчете нового полиса ОСАГО страховщики опираются на них.

Для расчета будет использован минимальный коэффициент по всем полисам, которые действовали на 1 апреля 2019 года. Причем на него повлияют все неучтенные аварии за прошедший год. Так, если за в период с 1 апреля 2018 года по 1 апреля 2019 года у вас не было ни одного ДТП, ваш полис подешевеет, если были аварии по вашей вине — подорожает.

Каждый год без аварий увеличивает размер вашей скидки. Она не может быть больше 50%, минимальный коэффициент составляет 0,5. Однако, если в будущем случится хотя бы 3 ДТП, за которые страховщик будет возмещать ущерб, значение КБМ увеличится до 2,45, то есть до максимума.

Зависимость КБМ от количества аварий можно посмотреть в таблице, приведенной на страницах 15–16 Указания Центрального Банка № 5000-У от 04.12.2018 «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Важное замечание: для полисов, купленных до 1 апреля 2019 года, КБМ не пересчитывается. Он изменится, только когда вы купите новый.

Что изменилось в расчете КВС?

Наиболее сильные изменения коснулись возраста и стажа вождения. Раньше существовало всего 4 коэффициента. Страховая учитывала только такие показатели, как возраст от / до 22 лет и стаж от / до 3 лет. Диапазон варьировался от 1 до 1,8.

И получалось так, что 18-летний автолюбитель со стажем 5 лет покупал полис за ту же цену, что и 40-летний, который 10 лет за рулем. Это было не совсем правильно, поэтому с 2019 года ОСАГО рассчитывают с учетом 58 новых коэффициентов.

Таким образом, водитель со стажем может неплохо сэкономить на покупке полиса с новыми коэффициентами. Но тут есть одна хитрость. Учитывается не стаж вождения как таковой, а срок наличия у вас прав. Вы можете получить права и не ездить в течение нескольких лет. Но за это время вы наберете нужный стаж, чтобы купить более дешевый полис.

Стоит ли вписывать водителей в полис?

Раньше можно было купить неограниченную страховку, не вписывая в нее конкретных людей. Сейчас это тоже возможно. Но с 2019 года стоимость неограниченного полиса ОСАГО будет рассчитываться по повышенному коэффициенту 1,87.

Для расчета полисов с указанием водителей учитываются КВС и КБМ каждого в отдельности. При этом их количество может быть неограниченным, это не влияет на цену.

Обратите внимание: если виновником аварии стал человек из списка, ущерб будет возмещать страховая организация. Если же за рулем был некто не из списка, расходы лягут на вас.

География, мощность двигателя, сезонность и срок действия

Эти коэффициенты, безусловно, влияют на цену полиса. Однако в 2019 году они не менялись:

• мощный двигатель делает страховку дороже;
• использование автотранспорта не полный сезон ведет к удешевлению;
• покупка ОСАГО раз в год по-прежнему выгоднее, чем раз в полгода.

Что касается территориального коэффициента (ТК), максимальный установлен в Москве, Казани, Перми, Сургуте и Тюмени — 2. Самый низкий — в Симферополе и на Чукотке — 0,6.

Примеры расчета ОСАГО для разных категорий автовладельцев

С 2019 года ОСАГО рассчитывают по новой формуле и для среднестатистических водителей, и для молодых, и для граждан пенсионного возраста. Реформа призвана снизить плату для опытных и безаварийных автовладельцев и ввести более жесткие рамки для опасных. Давайте рассмотрим на примерах, как это работает. По умолчанию возьмем максимальный тариф, поскольку страховщики обычно используют его.

Формула расчета выглядит так: ТБ * КО * КН * КТ * КМБ * КВС * КМ

С тремя показателями вы уже знакомы. А что такое ТБ, КО, КМ и КН? Объясняем:

• ТБ — базовый тариф;
• КО — это коэффициент ограничения, то есть, сколько человек внесено в список. Для ограниченных полисов коэффициент — 1, для неограниченных — 1,8;
• КН — коэффициент нарушений. Для тех, кто не нарушает договорные обязательства — 1, для нарушителей — 1,5;
• КМ — коэффициент мощности двигателя. Варьируется от 0,6 до 1,6.

В новом году ОСАГО для водителя среднего возраста будут считать следующим образом. Допустим, автовладельцу 30 лет, стаж вождения — 10 лет (КВС — 0,96), человек живет в Краснодаре (ТК — 1,8). За 10 лет в ДТП не попадал (КБМ — 0,5). Он владеет Renault мощностью 107 л.с. (КМ — 1,2). Полис ограниченный, в него вписан 1 человек.

С учетом максимального тарифа на 2019 год ОСАГО вычисляют так:

4 942 * 1 * 1 * 1,8 * 0,5 * 0,96 * 1,2 = 5 123 руб.

Если бы мы считали по старому тарифу, результат был бы таким:

4 118*1*1*1,8*0,5*1*1,2= 4 447 руб.

То есть для автовладельца среднего возраста главную роль играют не коэффициенты, а базовый тариф.

Теперь посчитаем, сколько заплатит за ОСАГО новичок. Ему 21 год, за рулем 2 года (КВС — 1,87). Живет во Владивостоке (КТ — 1,4) и ездит на Volvo XC90 с мощностью двигателя 210 л.с. (КМ — 1,6) В полис вписан только он, в предыдущем документе был неправильно указан регион (КН — 1,5). В ДТП не попадал, КБМ равен 2,3.

Снова берем максимальный тариф на ОСАГО в 2019 году. Тогда страховка рассчитывается следующим образом:

4942 * 1 * 1,5 * 1,4 * 2,3 * 1,87 * 1,6 = 71 481 руб.

Сумма выглядит просто пугающе! Неужели молодой водитель должен столько заплатить страховой? Нет. По Указанию Центробанка РФ № 3384–У от 19.09.2014, страховщик не может запросить сумму, превышающую базовый тариф более, чем в 3 раза. Если были нарушения, то КН умножается на 3.

И тогда формула выглядит совсем иначе:

ТБ * КТ * КН * 3 = 4942 * 1,4 * 1,5 * 3 = 31 134 руб.

Конечно, это тоже немало, но выглядит куда более правдоподобно. Во всяком случае, высокая цена будет стимулировать водителей меньше нарушать ПДД и правила договора страхования.

Наконец, посмотрим, как в 2019 году считают стоимость для пенсионеров. Возьмем 50-летнего жителя Железногорска со стажем вождения 20 лет (КВС — 0,96, КТ — 1,1 ). У него есть старенькая «Нива» мощностью 80 л.с. (КМ — 1,1). Он не попадал в ДТП в течение 10 лет (КБМ — 0,5). Полис оформлен сроком на год, в него вписан только автовладелец.

Теперь перемножим показатели в соответствие с формулой:

4942 * 1 * 1 * 1,1 * 0,5 * 0,96 * 1,1 = 2 870

Если сравнивать с предыдущим годом, то сумма получится другой:

4118 * 1 * 1 * 1,1 * 0,5 * 1 * 1,1 = 2 264

Как видите, опытные водители, не нарушающие ПДД, платят во много раз меньше, чем новички, которые часто устраивают аварии. А пенсионеры с 2019 года могут оформить страховку вдвое дешевле, чем люди среднего возраста. Конечно, если они аккуратны за рулем и соблюдают правила страхового договора.

На чем можно сэкономить?

В 2019 году у автовладельцев при покупке ОСАГО появилось место для маневра. Можно сэкономить на оформлении полиса при наличии некоторых условий:

• если до стажа в 3 года остается пара месяцев, лучше подождать, а затем приобрести ОСАГО со скидкой в 50%;
• если у машины два владельца, например, сын и мать, но первый прописан в Москве, а вторая в Адыгее, то полис лучше оформить на мать. Тогда получится солидная скидка;
• если автомобиль семейный, то стоит вписать в страховку несколько человек, поскольку ограниченный полис ОСАГО в 2019 году стоит дешевле.

А вот приобретать сомнительную страховку с соблазнительной скидкой не стоит. Обычно такие предложения поступают от мошенников.

Как будут проверять наличие полиса у водителей?

Реформа, начавшаяся в 2019 году, коснулась не только цифр и формул Также ужесточились правила в отношении водителей, которые не хотят оформлять полис. Уже сейчас дорожные камеры во многих регионах автоматически фиксируют информацию по номерному знаку.

За отсутствие страховки в 2019 году придется заплатить 800 рублей, за неправильно оформленный полис — 500 рублей. Суммы не кажутся такими уж большими. Но если учесть, что камера будет «видеть» вашу машину ежедневно, а вам придется оплачивать каждый такой «кадр», получается дорого. Лучше не экономить на страховке, а сразу ее оформить.

Но делать это надо не задним числом. Раньше автовладельцы пользовались лазейкой. В случае ДТП оформляли страховку через сайт, и ущерб оплачивала страховая компания. Теперь же и электронный договор начинает действовать только через 3 дня.

Не тяните с покупкой полиса, если вы только купили автомобиль. Вы сможете ездить на нем без страховки всего 10 дней, а потом начнете получать штрафы.

И еще немного о нововведениях

Начиная с 2019 года, водители смогут сами выбирать сумму покрытия ущерба после ДТП. Собственник полиса ОСАГО самостоятельно решает, компенсировать ли ему моральный или физический вред и в каком размере. Кроме того, с нового года стало возможным оформление полиса на срок до 3 лет.

В перспективе, страховые компании смогут самостоятельно менять цены на тарифы на 30–40% в сторону уменьшения или увеличения. Конечно, ОСАГО в любом случае не будет стоить больше базового тарифа в трехкратном размере. Но зато компании смогут предлагать своим клиентам более гибкие условия сотрудничества. Пока нет определенности. Сложно сказать, в каком году начнутся эти изменения. Однако инициатива уже появилась, так что, возможно, однажды идея воплотится в жизнь.

Источники:

Федеральный закон № 40-ФЗ от 01.05.2019

Указание Центрального Банка № 5000-У от 04.12.2018