Как рассчитывается КБМ в ОСАГО?

КБМ — коэффициент бонус-малус — понижающая или повышающая ставка для расчета итоговой суммы полиса ОСАГО. При этом страховщики будут учитывать качество вождения конкретного водителя за период действия полиса. Важное условие для использования КБМ — срок действия страховки ОСАГО не может быть менее 12 месяцев.

Иногда, по ряду причин, страховые компании не берут понижающий КБМ в расчет. Можете обратиться к опытным юристам, которые проверят, все ли коэффициенты учли агенты, когда считали стоимость ОСАГО. Особенно это стоит сделать, если из года в год сумма страховки ОСАГО не меняется или повышается, а в ДТП вы не участвовали.

Для чего нужен КБМ и как его применяют

Страховые компании, рассчитывая итоговую стоимость ОСАГО, учитывают мощность машины, регион регистрации, возраст водителей, стаж вождения. Одним из обязательных коэффициентов является КБМ, который учитывает качество вождения конкретного водителя (подпункт б. п. 2. ст. 9 ФЗ-40 от 25.04.2002 г.).

Если водитель не участвовал в авариях в течение года, он получит скидку на следующий страховой год. Если ДТП были, тогда стоимость страховки ОСАГО увеличится. И чем больше аварий, тем дороже обойдется ОСАГО. Максимально за управление автомобилем без аварий в течение 10 лет можно получить 50% скидки.

Таблица КБМ по полису ОСАГО

Всем водителям, которые оформляют полис ОСАГО в первый раз, присваивается третий класс с КБМ 1. Если в общей базе страховщиков нет данных о прежних договорах ОСАГО, КБМ также приравнивается к 1. Далее у водителя создается история качества вождения. За каждый безаварийный год будет начисляться скидка 5%, т.е. КБМ будет уменьшаться на 5 пунктов. Получается, за 3 года без ДТП у водителя будет 3 класс страхования с КБМ 0,85, т.е. скидка составит 15%.

В случае аварий КБМ по ОСАГО увеличится. При этом, когда рассчитывается КБМ для ОСАГО, должны быть соблюдены одновременно 2 условия:

• водитель виновен в ДТП;
• пострадавшие обратились за страховой выплатой.

Если за период действия полиса ОСАГО водитель был виновен в одном ДТП, ему на следующий год присвоят класс 1. Это значит, стоимость обязательной страховки увеличится на 55%, так как КБМ для 1 класса равняется 1,55. Если за год было 3 аварии, присваивается класс М, а КБМ повышается до максимального значения в 2,45, т.е. сумма ОСАГО увеличится на 145%.

Если в полис ОСАГО вписано несколько водителей, то для каждого рассчитывается свой КБМ. Итоговая сумма полиса в этом случае рассчитывается с учетом самого максимального КБМ. Поэтому, если нужно вписать в полис «аварийного» водителя, можно оформить неограниченную страховку ОСАГО. В этом случае стоимость полиса рассчитывается с учетом КБМ только собственника автомобиля.

При смене страховщика следует помнить — новая компания обязана рассчитать КБМ исходя из вашей прошлой истории. Всегда стоит проконтролировать, правильно ли вам рассчитывают КБМ. Если коэффициент не будет учтен, вы можете написать претензию в адрес страховой компании или сразу в Российский союз автостраховщиков. Как это сделать, описано в статье «Как восстановить КБМ по ОСАГО?».

Источники:

Статья 9 ФЗ-40 от 25.04.2002 г. Базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов