Как рассчитать страховку на автомобиль?

Ежегодно автовладелец сталкивается с необходимостью приобретения страховки на автомобиль. А так как не все владельцы автомобилей знают, как происходит расчет стоимости полиса, недобросовестные страховщики этим пользуются. Чтобы не переплатить за ОСАГО, рекомендуем проконсультироваться у юристов по автострахованию. Они помогут рассчитать верную стоимость вашей страховки и при необходимости составят претензию на возврат излишне уплаченных денег.

Что такое ОСАГО?

ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности. Значит, это страхование не личного автомобиля, а своей ответственности перед третьими лицами. Если вы будете виновником аварии, страховщики возместят ущерб пострадавшим за вас. Размер возмещения по обязательной страховке на автомобиль имеет ограничения:

• до 400 тыс. рублей — за повреждения машин и имущества каждого потерпевшего;
• до 500 тыс. рублей — за ущерб жизни или здоровью каждого пострадавшего.

Если вы причинили вред двум гражданам, предельная сумма возмещений не будет делиться между ними. Каждый из пострадавших будет иметь право получить максимальную сумму возмещения.

Иногда водители считают, что, раз они ездят аккуратно без аварий, то и страховаться не будут. Дешевле заплатить штраф в 800 рублей (п. 2 ст. 12.37 КоАП), чем платить огромные суммы за страховку автомобиля. Но помните, даже опытные водители попадают в ДТП, так как самоуверенность — не очень хороший друг. А возмещение ущерба за последствия аварии по вашей вине без страховки ляжет полностью на вас. Мнение о дороговизне страховки автомобиля высказывают те, кто не знает, как ее правильно рассчитать и как снизить стоимость страхования машины.

Формула расчета стоимости страховки на автомобиль

Чтобы рассчитать сумму полиса ОСАГО на автомобиль, надо воспользоваться такой формулой:

Страховка автомобиля = Базовая ставка * 8 коэффициентов

Список коэффициентов:

• КТ — территориальный коэффициент;
• КБМ — коэффициент бонус-малус;
• КО — коэффициент ограничения по количеству лиц, допущенных к управлению;
• КВС — коэффициент возраста и стажа;
• КМ — коэффициент мощности транспортного средства;
• КПр — коэффициент для прицепа;
• КС — коэффициент срока действия страховки;
• КН — коэффициент нарушений.

Разберем, что означает каждый коэффициент, где брать значения и как рассчитать итоговую сумму. В дальнейшем вы сможете сами рассчитать стоимость полиса ОСАГО на автомобиль и проверить своего страховщика. При расчете следует опираться на Указание Банка России от 4 декабря 2018 г. № 5000-У. В данном документе указаны все ставки и коэффициенты.

Базовая ставка ОСАГО

Базовая ставка (Приложение 1 к Указанию № 5000-У ЦБ РФ) — тариф, который различается для разных видов автомобилей и зависит от того, является владелец машины обычным гражданином или юридическим лицом. При этом базовый тариф представляет собой ценовой коридор, который дает право страховщикам устанавливать ставку на свое усмотрение. Закон лишь ограничивает минимальную и максимальную цену базового тарифа.

Например, базовый тариф для легкового авто, владельцем которого является физическое лицо, находится в пределах от 2746 рублей до 4942 рублей. Поэтому перед оформлением полиса ОСАГО на автомобиль, уточните у страховщиков тариф на ваш тип авто. Выбирайте компанию с проверенной репутацией, которая предлагает меньшую базовую ставку.

Территориальный коэффициент (КТ) по ОСАГО

Территориальный коэффициент (п. 1 Приложения 2 к Указанию № 5000-У ЦБ РФ) по полису ОСАГО утвержден для каждого населенного пункта РФ и установлен в пределах от 0,6 до 2,1. При этом учитывается интенсивность движения, а значит, и риск аварийности. Понятно, что в населенном пункте с меньшей интенсивностью движения территориальный коэффициент будет меньше.

Территорией считается адрес прописки владельца ТС, а для юридических лиц — адрес регистрации организации. Например, самые высокие территориальные коэффициенты в Мурманске и Челябинске — 2,1. В Москве, Тюмени, Казани территориальный коэффициент равен 2. Выгоднее всего иметь прописку в малонаселенном городе или в сельской местности, где обычно коэффициент территории равен 0,6.

Коэффициент бонус-малус (КБМ)

Коэффициент бонус-малус (п. 2 Приложения 2 к Указанию № 5000-У ЦБ РФ) учитывает безаварийную езду за предыдущие годы. Чем дольше вы ездите без ДТП, тем скидка больше. Максимальная скидка по КБМ может достичь 50%.

Как правильно рассчитать КБМ по страховке на автомобиль, читайте в статье «Как рассчитывается КБМ в ОСАГО?». Имейте в виду, если у вас была замена водительских прав или паспорта, ваш бонус по КБМ могут потерять и рассчитать сумму неверно. Чтобы его возобновить, воспользуйтесь инструкцией в статье «Как восстановить КБМ по ОСАГО?».

Коэффициент ограничения (КО) при расчете полиса ОСАГО

Коэффициент ограничения (п. 3 Приложения 2 к Указанию № 5000-У ЦБ РФ) — повышающий тариф за количество вписанных в полис водителей. Для страховки без ограничений данный коэффициент будет самым высоким — 1,8. Если правильно его использовать, можно сэкономить на полисе ОСАГО.

Например, вам надо вписать в полис молодого неопытного водителя (КВС = 1,87) или аварийного водителя (КБМ более 1). Лучше используйте неограниченное страхование. При этом виде страхования учитываются данные собственника машины, а не водителей. Если вы вписываете в полис ограниченное количество лиц, КО будет равен 1, а за основу будет взят бонус-малус самого аварийного водителя.

Коэффициент возраста и стажа (КВС) для ОСАГО

Коэффициент возраста и стажа (п. 4 Приложения 2 к Указанию № 5000-У ЦБ РФ) — показатель опытности водителя. Чем меньше стаж вождения и возраст, тем дороже обойдется страховка по полису ОСАГО. Самый высокий КВС (1,87) у граждан от 16 до 21 года, стаж вождения которых менее 3-х лет. Самый низкий КВС у граждан старше 59 лет с водительским стажем более 3-х лет.

Коэффициент мощности (КМ) автомобиля

Чем более мощный у вас автомобиль, тем дороже обойдется страховка ОСАГО. Для машин с мощностью до 50 л.с. установлен КМ 0,6, до 70 л.с. — 1. За машину с мощностью более 70 лошадиных сил придется уже платить повышенную стоимость. Самый высокий тариф КМ 1,6 установлен для машин с мощностью более 150 л.с.

Коэффициент для прицепа (КПр)

Данный коэффициент (п. 6 Приложения 2 к Указанию № 5000-У ЦБ РФ) предусматривает возможность применения прицепа. Для легковых машин физических лиц этот коэффициент равен 1. Для юридических лиц, использующих легковые машины с прицепом, ставка КПр равняется 1,16. Для грузовых машин КПр зависит от грузоподъемности основного автомобиля и находится в пределах 1,24–1,40.

Коэффициент срока действия страховки (КС)

Коэффициент срока действия (п. 7 Приложения 2 к Указанию № 5000-У ЦБ РФ) предусматривает невозможность эксплуатировать машину весь год. Особенно это актуально для дачников, которые ездят на автомобиле только в весенне-осенний период. Также КС применяют к спецтехнике: снегоуборочным, поливочным, сельскохозяйственным машинам. Минимальный период страхования — 3 месяца (КС = 0,5).

Коэффициент нарушений (КН)

Коэффициент нарушений (п. 8 Приложения 2 к Указанию № 5000-У ЦБ РФ) предусматривает повышенную ставку 1,5 для владельцев машин, которые допустили одно из следующих нарушений:

• сообщили страховщику недостоверные сведения;
• участвовали в подставном ДТП;
• причинили вред страховой компании: произошло ДТП по вине водителя, который не вписан в полис ОСАГО или был под действием алкоголя или наркотиков.

По некоторым данным, этот коэффициент не применяется, так как единая база до конца не сформирована. Но это не исключает возможность его использования, так как КН утвержден законодательно. Поэтому страховщики могут применить его в любое время, особенно, когда надо рассчитать страховую сумму для недобросовестного страхователя.

Пример расчета стоимости ОСАГО

Теперь все коэффициенты применим на практике. Вам надо рассчитать страховку на легковой автомобиль мощностью 125 л.с. (КМ — 1,4). Управляете машиной только вы. Вам 30 лет и водительский стаж 10 лет (КВС — 0,96). В последний год аварий не было — КБМ 0,95. Прописаны в г. Санкт-Петербург — коэффициент территории 1,8. Полис оформляется на целый год, прицепа у машины нет, и нарушений тоже не было. Базовая ставка у вашего страховщика самая низкая 2746 рублей.

Чтобы рассчитать итоговую сумму по полису ОСАГО на автомобиль, подставим все данные в формулу:

Сумма ОСАГО = 2746 (базовая ставка) х КТ 1,8 х КБМ 0,95 х КО 1 х КВС 0,96 х КМ 1,4 х КПр 1 х Кс 1 х КН 1 = 6310 рублей.

Как видите ничего сложного нет. Теперь вы сами можете рассчитать итоговую сумму за полис ОСАГО и проверить свою страховую компанию.

Источники:

Статья 9 ФЗ-40 от 25.04.2002 г. Базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов

О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов