Как рассчитать полис ОСАГО в 2019 году?

Обязательное страхование автогражданской ответственности дает проживающему в России водителю право управлять транспортным средством. Считается, что, выезжая на проезжую часть при отсутствии страховки, вы нарушаете закон. Кроме того, участник дорожно-транспортного происшествия, не оформивший полис ОСАГО, не имеет права на получение страховки и не может предоставить компенсацию товарищам по несчастью, будучи виновником ДТП.

К сожалению, иногда даже при наличии этого документа прений со страховщиками бывает не избежать. Поэтому, затеяв взыскание по ОСАГО после ДТП, заручитесь поддержкой опытного юриста.

Изменения, затронувшие формулу расчета стоимости ОСАГО

В 2019 году формула, с помощью которой можно рассчитать цену полиса, претерпела некоторые изменения. Теперь она выглядит так:

Т = ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КН

В нижеследующей таблице изучим расшифровку сокращений.

Таблица 1. Расшифровка обозначений формулы

Итак, в первую очередь, изменения затронули «ТБ» — базовый тариф Центробанка России. Далее в таблице изучим актуальные значения «ТБ» для каждой категории страхуемых транспортных средств.

Таблица 2. Актуальные базовые тарифы ОСАГО в 2019 году

Также возросла разница в расчете цены полиса ОСАГО в зависимости от стажа водителя и года его рождения (значения КВС). Так, ранее по данному коэффициенту предлагалось 4 группы, теперь их 58.

Таблица 3. Категории КВС

Следует отметить, что раньше при любых показателях возраста и стажа данное значение не могло быть меньше 1. Сегодня же, при условии, что водителю исполнилось 30 и более лет, и он имеет стаж от 10 лет и выше, коэффициент может достигать 0,96. Водители категории «кому за 59», имеющие стаж от 3 лет при условии безаварийности езды, могут понизить рассматриваемый показатель до 0,93.

Теперь, когда мы знаем, какие составляющие формулы претерпели существенные изменения, изучим не затронутые ими показатели, чтобы узнать, где взять их значения для расчета цены полиса ОСАГО.

Коэффициент бонус/малус

Отношение бонус/малус — значение, применяющееся к базовому тарифу, которое одновременно может быть:

• скидкой;
• надбавкой к конечной цене.

Чего именно вам ожидать — понижения или повышения цены полиса — определит количество дорожно-транспортных происшествий, в которых вы побывали за отчетный период. Расчет показателя безаварийности производится для каждого вписанного в полис ОСАГО водителя. Если только один из них попал за год в несколько аварий, даже при условии полностью безаварийной езды оставшихся, произойдет максимальное повышение стоимости ОСАГО.

Сегодня КБМ для каждого водителя рассчитывается каждый апрель, с учетом ДТП, в которых автовладелец участвовал в течение всего прошлого года. Рассматриваемые коэффициенты фиксируются в специализированной компьютерной системе, а потому даже при смене страховщика и перезаключении договора вам не удастся повлиять на значение этого показателя.

Величина КБМ определяется на 12 месяцев вперед. При условии, что за этот период вы не попадете ни в одну аварию, в следующий раз вам будет присвоено меньшее значение. Значит, стоимость полиса ОСАГО понизится. Минимальная величина, достижимая только для самых ответственных водителей, равна 0,5 КБМ.

И наоборот, участники аварии вынуждены будут в следующем апреле заплатить повышенную цену. При допущении более чем трех аварий за 12 месяцев значение обсуждаемого показателя может подняться до 2, 45.

Обратите внимание: описанные правила скидок актуальны для физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Расчет послаблений по ОСАГО за счет КБМ для юридических лиц осуществляется с учетом иных нюансов.

Коэффициент количества водителей

Если вы хотите получить компенсацию после ДТП, то сидящий за рулем гражданин, ставший участником происшествия, должен быть вписан в полис ОСАГО. Чтобы правильно рассчитать стоимость страховки, необходимо учесть, какое количество человек получит право на управление автомобилем.

В ситуации, когда список представлен конкретными лицами, для каждого из них будет подсчитываться:

• КБМ;
• возраст/стаж и т.д.

Для тех случаев, когда приобретается документ открытого типа, позволяющий управлять автомобилем неограниченному числу водителей, предусматривается общий повышающий коэффициент.

Таблица 4. Повышающие коэффициенты для открытой страховки ОСАГО

Обратите внимание: отдельный перечень коэффициентов предусмотрен для граждан, имеющих иностранное подданство.

Территориальный коэффициент

Чтобы рассчитать стоимость полиса ОСАГО для физического лица, необходимо предварительно определить территориальный коэффициент. Его величина устанавливается согласно месту регистрации владельца автомобиля, даже если постановка транспортного средства на учет производилась в другом регионе. Загляните в свой паспорт: если вы прописаны, например, в Санкт-Петербурге, а регистрация машины состоялась в Москве, подставлять в формулу вы будете значение, актуальное для культурной столицы.

У юридических лиц в 2019 г. дело обстоит иначе. Они рассчитывают коэффициент, учитывая данные по населенному пункту, на территории которого произошла постановка автомобиля на государственный учет.

Перед ознакомлением с актуальными коэффициентами территорий, определите, к какой категории относится ваш транспорт. Так, отдельно предоставляются данные для:

• тракторов;
• дорожно-строительных машин самоходного типа;
• прицепов.

Во всех остальных случаях показатель по территории будет одинаковым.

Коэффициент мощности двигателя автомобиля

Еще один показатель, который нужно использовать, чтобы рассчитать стоимость полиса ОСАГО — коэффициент мощности двигателя автомобиля. В отличие от большинства прочих, он используется только при определении стоимости страхования легковых автомобилей. Зависимость между мощностью мотора последних и его значением наблюдается прямая: чем больше «лошадей», тем большим получается показатель.

В 2019 году произошла установка диапазонов мощностей и соответствующих им коэффициентов, нужных, чтобы рассчитать стоимость страховки ОСАГО по представленной выше формуле.

Таблица 5. Коэффициенты мощности автомобиля, установленные в 2019 г.

Узнать, какой коэффициент актуален для вас, очень просто. Загляните в один из следующих документов:

• паспорт транспортного средства;
• свидетельство о постановке автомобиля на государственный учет.

Если вдруг в этих бумагах не обнаружатся нужные сведения, попробуйте изучить официальные данные, предоставляемые заводами-производителями. Обратите внимание: если в документах мощность машины представлена в киловаттах, требуется перед использованием формулы для определения цены на полис ОСАГО рассчитать ее в лошадиных силах.

Коэффициент срока использования автомобиля

Коэффициент срока в 2019 г. рассчитывается для тех транспортных средств, которые имеют сезонные периоды использования. Проще говоря, для транспорта категорий В и ВЕ, не имеющего ограничений, связанных со сменой времен года, он всегда будет сохранять одно и то же значение — 1. В остальных случаях нужно сверяться со специализированной таблицей.

Таблица 6. Коэффициенты, соответствующие определенным периодам использования ТС

К транспорту, который используется лишь в течение определенного времени года, можно отнести:

• снегоуборочную технику;
• сельскохозяйственную технику и т.д.

Обратите внимание: не производится учет КС при страховании автогражданской ответственности автомобилей, которые:

• прошли государственную регистрацию в другой стране;
• заключили договор на время следования к месту регистрации;
• находятся в собственности у юридического лица.

В остальных случаях определение коэффициента производится согласно представленным в таблице выше значениям.

Коэффициент грубых нарушений ОСАГО

Использовать коэффициент нарушений, чтобы рассчитать стоимость ОСАГО, не нужно, если отсутствуют соответствующие основания. Федеральный закон «Об ОСАГО» № 40 определяет перечень ситуаций, в которых обязательно нужно добавлять эту переменную в формулу.

1. В случае, когда страховщик получил от собственника заведомо ложные сведения, целью предоставления которых было последующее занижение стоимости страховки. Например, назван неверный адрес регистрации (указана территория с меньшим КТ) или искажены данные о дате рождения или стаже вождения.
2. При умышленном преувеличении понесенных от ДТП убытков.
3. При предъявлении регрессных требований от страховщика к лицу, нанесшему убытки получателю выплаты в ДТП.

При условии, что имело место одно из перечисленных выше обстоятельств, к стоимости ОСАГО, которую рассчитывают для водителя предварительно, в текущем году может прибавиться еще 50%, но только при условии, что договор страхования оформляется на прежний автомобиль. При замене транспортного средства применение обозначенного коэффициента прекращается.

Чтобы рассчитать стоимость полиса ОСАГО самостоятельно, вы можете воспользоваться представленной в материале формулой. Впрочем, куда проще провести автоматизированный расчет с помощью сервисов «онлайн-калькулятор», предлагаемых практически каждым страховщиком.

С их помощью, заполнив всего несколько строк анкеты, вы сможете узнать, в какую сумму вам обойдется обновление ОСАГО в 2019 году. Еще один вариант заключается в прямом обращении к представителям компании, оказывающей услуги по оформлению «автогражданки». Консультация относительно цены полиса и прочих нюансов, которые вас интересуют, проводится бесплатно.

Источники:

Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ

Указание Банка России от 04.12.2018 N 5000-У

Положение Банка России от 19.09.2014 N 431-П

Об изменениях в порядке применения коэффициента КБМ в ОСАГО