Как отказаться от страховки, навязанной в банке?

Итак, случилось. Заключили договор кредитования с банком, а бонусом получили ненужную страховку. Существует ли возможность от нее отказаться? Да. Укажем сразу: приведенные ниже способы отказа от страховки не подойдут для КАСКО и страхования недвижимости. Мы расскажем, как отказаться от добровольных услуг страхования в банке. В некоторых случаях это возможно только через суд. Проконсультировать, доказать навязывание страховки и представить ваши интересы, если возникнет необходимость, всегда может юрист.

Ключевое условие: период охлаждения

Для защиты потребителей от влияния ретроградного Меркурия Банк России ввел «период охлаждения». Это промежуток времени, позволяющий застрахованному лицу отказаться от приобретенных услуг добровольного страхования. Период охлаждения действует и для страховки кредита в банке.

С 1 января 2018 года Банк России увеличил «период охлаждения» с пяти до четырнадцати календарных дней. Это означает, что с момента подписания договора у вас есть 14 дней на то, чтобы отказаться от страховки по кредиту. Приведем несколько примеров страховок, «вшитых» в договор с банком, на которые можно написать отказ. Помимо основной цели договора, банк может предложить страхование:

• жизни;
• гражданской ответственности за причинение вреда;
• финансовых рисков (например, риска потери работы);
• страхование от болезни/несчастных случаев.

Даже используя «период охлаждения», вы не сможете отказаться от обязательных страховок. Повторим, это может быть страхование ипотеки, КАСКО в комплекте с кредитом на авто, обязательное страхование профессиональной деятельности. Банк имеет право изменить условия договора при вашем отказе от страхования.

Классический пример такого изменения: повышение процентной ставки по кредиту. Поэтому прежде, чем отказаться от страховки, перечитайте договор и оцените новые перспективы. А теперь разберемся, как написать отказ от страховки в банк, если это целесообразно.

Оптимальный путь: вы успеваете в «период охлаждения»

Итак, если 14 календарных дней еще не миновало, время обратиться в страховую компанию. Отказаться от страховки необходимо в письменной форме: лично или электронно. Иногда банк подключает клиента к программе страхования жизни заемщиков вместо заключения личного договора. В этом случае банк, а не клиент, выступает выгодоприобретателем, т.е. получателем страхового возмещения. Вместо классического понимания страховки мы видим термин «коллективная страховая программа». Однако сути это не меняет. С 2019 года эта ситуация также подпадает под правило «периода охлаждения» — отказаться от такой страховки можно.

Найти условия «периода охлаждения» можно в правилах страхования самой компании, в договоре или дополнительном соглашении к нему. Помните, 14 календарных дней — установленный законом минимум для отказа от страховки. Страховая компания может его увеличить. Если действие договора еще не началось, вам возместят полную сумму страховки. В противном случае — пропорционально прошедшему от начала действия договора времени. В каких случаях отказаться от страховки в банке не получится:

1. По договору наступил страховой случай.
2. «Период охлаждения» по страховке закончился.
3. Услуга страхования является обязательной для этого договора.

В этих ситуациях отказаться в банке от ненужной услуги уже нельзя. Теперь посмотрим, можно ли вернуть страховку частично и при каких условиях.

Отказ от страховки при досрочном погашении кредита

Внимательно перечитайте договор. Задача: найти в договоре с банком пункт о частичном возврате страховки/страховой премии. Если он предусмотрен, ликуем. Остается погасить кредит досрочно и подать на частичный возврат страховки. Если кредит банку еще не выплачен, вернуть средства нельзя.

Самый сложный случай: компания решила отказаться расторгнуть договор. При этом «период охлаждения» по вашей страховке еще действует. Два ваших встречных решения: иск в суд и жалоба в Банк России. Смело требуйте сатисфакции, закон на вашей стороне.

Источники:

Указание Банка России «О требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»