Как меняется КБМ после ДТП, если вы виноваты в аварии

В зависимости от КБМ (коэффициент «бонус-малус», «хороший-плохой» — лат.) меняется размер оплаты полиса ОСАГО. Сам же КБМ меняется в зависимости от количества ДТП, в которых водитель оказался виноват. Все это составляет страховую историю автомобилиста. В ней класс водителя изменяется по итогам каждого года.

Если вы ездите без аварий, то все будет отлично. Хотя иногда можно с удивлением обнаружить, что заветный коэффициент вдруг изменился в худшую сторону. Если вы уверены, что для этого нет оснований, то лучше получить квалифицированную помощь юриста, чтобы решить эту проблему.

Вспомним азы

Как известно, коэффициент аварийности присваивается гражданину по страховому стажу, а не по водительскому. Даже если в результате ДТП КБМ меняется, это не навсегда. В течение следующих страховых периодов он может снизиться до значения 0,8 — то есть начать работать на уменьшение стоимости полиса.

Типичного автолюбителя всегда интересует, как меняется его КБМ, потому что:

1. От значения КБМ напрямую меняется конечная цена договора «автогражданки».
2. Из-за случайного ошибочного присвоения более высокого коэффициента автомобилист незаслуженно заплатит больше положенного в следующем году.
3. Самый низкий «Бонус-малус» удешевляет договор автогражданки вдвое. Естественно, такими бонусами не разбрасываются.

Начинающему автолюбителю устанавливают коэффициент, равный 1. Таким образом, это никак не влияет на размер платежа по страховке. С каждым годом, при отсутствии ДТП, класс водителя будет расти. А КБМ и стоимость полиса при этом меняются в сторону снижения.

Нормативы КБМ в 2019 году

Основным регулятором «автогражданки» является Федеральный закон №40-ФЗ «Об ОСАГО». А правила этой страховки устанавливает Центробанк РФ. Его Указанием за №5000-У от 04.12.18 г. с 01.04.19 г. значение КБМ меняется в следующем порядке:

Как меняется КБМ после ДТП

КБМ меняется в результате ДТП только для виновника аварии. Рассмотрим подробнее, как именно происходит рост этого коэффициента.

У водителей, имеющих самые низкие показатели КБМ, за единичную аварию, в которой они виноваты, коэффициент меняется на одну ступень. И наоборот, для самых высоких значений КБМ в случае, если водитель виновен в ДТП, этот показатель может взлететь на 5–6 пунктов. Неизменным «бонус-малус» становится на минимальном пороге. Здесь даже отсутствие ДТП не делает коэффициент ниже 0,5%.

Чем в большем количестве страховых случаев виноват автомобилист, тем хуже для его страховой истории и для КБМ. Став виновником более чем трех ДТП, страхователь повысит свой КБМ до максимального — 2,45. То есть будет вынужден покупать полис ОСАГО по цене, которая почти в два с половиной раза дороже номинала.

Повышенный после ДТП «бонус-малус» сохраняется в течение одного страхового периода. При безаварийной езде он ежегодно будет уменьшаться и может вновь дойти до самого низкого значения в 0,5.

Как «уберечь» КБМ после аварии

Существующая форма «автогражданки без ограничений» может помочь и незадачливому водителю. При такой страховке КБМ всегда равен 1 и не меняется, даже если автолюбитель виноват в четырех ДТП в одном году. Но тут есть одно «но»! Стоимость такого договора намного выше. Так что, нужно просчитать, что рациональнее оплачивать: высокий коэффициент или дорогую страховку.

Также можно в следующем году не указывать водителя, допустившего ДТП, в списке допущенных к управлению ТС. Для исчисления стоимости полиса учитывается количество дорожных происшествий только у внесенных в страховку водителей.

Особая ситуация

Иногда аварийную ситуацию создает не владелец авто, а другой человек, который находился за рулем. КБМ меняется только у конкретного автомобилиста. Следовательно, когда виноват в ДТП указанный в страховом договоре водитель, повышение коэффициента аварийности грозит лишь ему. Но следующий полис подорожает и в этом случае. Потому что для исчисления стоимости важен КБМ каждого внесенного в полис гражданина.

Еще хуже, когда тот, кто управлял транспортом и виноват в ДТП, не фигурирует в полисе. В подобной ситуации страховщик имеет право не выплачивать возмещение, на основании нарушения основных требований законодательства об ОСАГО к страхователю. Владелец ТС, который доверил свою машину водителю, не вписанному в страховку, тоже будет оштрафован органами дорожно-транспортной полиции.

Ошибочно повышенный КБМ

Реже случается, что у пострадавшего в ДТП по непонятным причинам КБМ меняется в худшую сторону. В такой ситуации следует направить жалобу с приложением обстоятельств ДТП. С проблемами по «автогражданке» разбираются две инстанции: Российский союз автостраховщиков и уже упоминавшийся Центробанк РФ.

Второй регулятор по многим параметрам предпочтителен. В свое время ЦБ РФ ограничил лицензию Росгосстраха именно из-за неправильного использования «бонус-малуса». Для подобных обращений в онлайн-офисе Центробанка есть специальная страница. В обращении необходимо указать следующее:

• название страховой компании;
• суть вопроса (материалы дела по ДТП);
• номер страхового договора (желательно, и предыдущих полисов);
• копии полисов и документов, по которым рассчитывается коэффициент аварийности (при наличии);
• копия претензии к страховщику и его ответа (желательно).

Обстоятельства дела проверят, и в случае подтверждения вашей правоты ЦБ проконтролирует, чтобы ваш КБМ в АИС ОСАГО (автоматизированной информационной системе обязательного автострахования) привели в истинному значению. А вы получите официальное письмо, с копией которого нужно будет обратиться к страховщику для возмещения суммы ошибочного платежа.

Где узнать или как рассчитать коэффициент

Для того чтобы определить, чему равен ваш «бонус-малус», существует ряд методов. Довольно просто рассчитать его по вышеуказанной таблице. Еще проще воспользоваться каким-либо из специальных онлайн-сервисов.

Иногда нужно выяснить собственную страховую историю. Такую возможность предоставляет большинство страховых компаний, работающих по ОСАГО. Кроме их сайтов, в интернете действует множество специальных сервисов. Надежнее всего, конечно, официальный портал Российского союза страховщиков. Авторизация здесь не нужна. Нужно просто ввести данные в калькулятор, который и определяет, как именно меняется КБМ автомобилиста.

Источники:

Федеральный закон "Об ОСАГО". Статья 9. Базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов

Приложение 6 к Указанию ЦБ РФ N 5000-У от 04.12.18 г. «КБМ ОСАГО на период с 01.04.19 г. по 31.03.20 г.

Проверка КБМ на сайте РСА

Сервис «Подать жалобу» в интернет-приемной Банка России